Refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie kredytu do innego banku, jest najczęściej związane z chęcią obniżenia całkowitego kosztu kredytu. Nie zawsze jednak niższa rata oznacza, że refinansowanie będzie korzystne.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań:
Czy warto przenieść kredyt do innego banku?
Na co trzeba uważać przy refinansowaniu?
Kiedy refinansowanie się opłaca?
Czy obecne oprocentowanie mojego kredytu jest konkurencyjne?
Każdy kredyt hipoteczny można potencjalnie refinansować, ale każdą taką decyzję należy poprzedzić dokładną kalkulacją.
Aktualny WIBOR – sierpień 2026
W przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem jednym z najważniejszych elementów oprocentowania jest wskaźnik referencyjny. Oprocentowanie kredytu jest najczęściej sumą wskaźnika referencyjnego oraz marży banku.
Na dzień 28 sierpnia 2026 r. najnowsze dostępne notowania WIBOR wynoszą:
| Wskaźnik | Aktualna wartość |
|---|---|
| WIBOR 1M | 3,78% |
| WIBOR 3M | 3,83% |
| WIBOR 6M | 3,85% |
| WIBOR 12M | 3,86% |
WIBOR 3M i WIBOR 6M są szczególnie istotne dla kredytów hipotecznych, ponieważ są stosowane w wielu umowach kredytowych. Warto jednak pamiętać, że bank może stosować konkretną stawkę i sposób jej aktualizacji określony w umowie kredytowej.
Dlatego przy analizie własnego kredytu nie należy patrzeć wyłącznie na aktualny WIBOR. Trzeba sprawdzić również marżę, sposób aktualizacji oprocentowania oraz wszystkie dodatkowe koszty kredytu.
Czy niższy WIBOR oznacza tańszy kredyt?
Nie zawsze.
Na całkowity koszt kredytu wpływa nie tylko wskaźnik referencyjny, ale również marża banku oraz dodatkowe koszty związane z kredytem.
Przykładowo:
oprocentowanie = WIBOR 3M + marża banku
Jeżeli więc jeden bank oferuje marżę 1,80%, a drugi 2,40%, różnica w marży wynosi 0,60 punktu procentowego. Przy wysokim saldzie kredytu może to oznaczać znaczącą różnicę w kosztach odsetkowych w całym okresie spłaty.
Dlatego podczas refinansowania nie należy porównywać wyłącznie wysokości raty.
Trzeba porównać łączny koszt obecnego kredytu z łącznym kosztem nowego kredytu.
Kiedy refinansowanie może być opłacalne?
Refinansowanie może mieć sens szczególnie wtedy, gdy:
- obecna marża jest wysoka,
- obecny kredyt ma niekorzystne warunki dodatkowe,
- na rynku dostępna jest korzystniejsza oferta,
- wartość nieruchomości wzrosła i poprawił się poziom wkładu własnego,
- chcemy zmniejszyć miesięczną ratę,
- chcemy połączyć kilka zobowiązań,
- chcemy zmienić sposób oprocentowania,
- obecny kredyt posiada kosztowne produkty dodatkowe, takie jak konto, karta lub ubezpieczenie.
Nie patrz tylko na ratę
To jeden z najczęstszych błędów przy refinansowaniu.
Załóżmy, że obecna rata wynosi 2 000 zł, a po przeniesieniu kredytu do innego banku będzie wynosiła 1 800 zł.
Na pierwszy rzut oka oszczędzamy 200 zł miesięcznie.
Ale jeżeli nowy bank wymaga dodatkowego ubezpieczenia, wyceny nieruchomości, prowizji lub innych produktów, rzeczywista korzyść może być znacznie niższa.
Dlatego najważniejsze pytanie brzmi:
Ile faktycznie zapłacę za cały nowy kredyt w porównaniu z tym, ile zapłacę pozostając przy obecnym kredycie?
Co należy sprawdzić przed refinansowaniem?
Przed podjęciem decyzji należy sprawdzić między innymi:
- aktualne saldo kredytu,
- wysokość marży,
- aktualny wskaźnik referencyjny,
- rodzaj oprocentowania,
- wysokość aktualnej raty,
- liczbę rat pozostałych do spłaty,
- koszt wcześniejszej spłaty,
- prowizję za udzielenie nowego kredytu,
- koszt wyceny nieruchomości,
- koszty sądowe,
- koszt ubezpieczeń,
- koszt wymaganych produktów dodatkowych.
Dopiero po uwzględnieniu wszystkich tych elementów możemy odpowiedzieć na pytanie, czy refinansowanie rzeczywiście się opłaca.
Refinansowanie kredytu – najważniejsza zasada
Refinansowanie opłaca się wtedy, gdy łączny koszt nowego kredytu wraz ze wszystkimi kosztami związanymi z jego przeniesieniem będzie niższy od kosztu pozostawienia obecnego kredytu.
Dlatego przed podjęciem decyzji warto wykonać dokładne wyliczenie.
Nie wystarczy sprawdzić:
„Ile będzie wynosiła moja nowa rata?”
Trzeba sprawdzić:
„Ile pieniędzy zostanie mi w kieszeni po uwzględnieniu wszystkich kosztów refinansowania?”
To właśnie ta różnica pokazuje, czy refinansowanie rzeczywiście ma sens.